2024 жылы қаржы саласы: цифрлық трансформация трендтері

Қаржы саласы мен цифрлық трансформация 2024 жылы тарихтағы ең қарқынды даму кезеңін бастан кешіруде. Дәстүрлі банкинг модельдерінің орнын жасанды интеллект негізіндегі шешімдер, ашық банкинг экожүйелері және ендірілген қаржы қосымшалары басып жатқанда, компаниялар осы трансформацияға ілесу үшін өз стратегияларын түбегейлі қайта құруда. Сонымен, бұл трансформация нақты қайда бағыт алып бара жатыр және компаниялар осы трендтерден қалай пайда көре алады?

Бұл мақалада 2024 жылдың басты қаржы трендтерін — ендірілген қаржы, ашық банкинг, жасанды интеллект, RegTech, тұрақты қаржы және BNPL — тереңірек қарастырамыз. Сондай-ақ Masraff-тың осы трендтердің қай тұсында тұрғанын және компанияларға қалай құндылық қосатынын талдаймыз.

Ендірілген қаржы деген не және ол неге осынша жылдам өсуде?

Ендірілген қаржы (embedded finance) — қаржылық қызметтердің банктік емес платформаларға интеграциялануын білдіреді. Электрондық коммерция сайтында сатып алу кезінде ұсынылатын бөліп төлеу опциялары, көлік бөлісу қосымшасындағы лезде төлем немесе SaaS платформасына ендірілген шот-фактура басқаруы — мұның бәрі ендірілген қаржының мысалдары.

2024 жылы ендірілген қаржы нарығының жаһандық көлемде 138 миллиард долларды асуы күтілуде. Бұл өсімнің артындағы негізгі факторлар мыналар:

• Клиент тәжірибесінің үздіксіз болуы: пайдаланушылар қаржылық операциялар үшін бөлек қосымшаға ауысқысы келмейді. Төлем, кредит және сақтандыру сияқты қызметтер олар қолданып жүрген платформаларға тікелей ендіріледі.
• API инфрақұрылымының жетілуі: Banking-as-a-Service (BaaS) провайдерлері қаржы саласынан тыс компанияларға лицензияланған банк қызметтерін өз өнімдеріне интеграциялауды жеңілдетеді.
• Жаңа табыс арналары: платформалар ендірілген қаржы арқасында қосымша комиссиялық және пайыздық табыс алады.

Masraff ретінде біз шығынды басқару процестерін компаниялардың қолданыстағы жұмыс үдерістеріне ендірілген түрде ұсынамыз. Қызметкерлер бөлек жүйені үйренуге мәжбүр болмай, өздеріне таныс ортада шығын енгізіп, келісу процестерін қадағалай алады.

Ашық банкинг компанияларға қандай мүмкіндіктер ашады?

Ашық банкинг (open banking) — банктердің клиенттің келісімімен клиенттік деректерді API арқылы үшінші тарап әзірлеушілерімен бөлісуіне мүмкіндік беретін модель. Еуропада PSD2 реттеуімен басталған бұл қозғалыс 2024 жылы Түркияны қоса алғанда көптеген елде қарқын алды.

Ашық банкингтің компанияларға ұсынатын негізгі мүмкіндіктері:

• Нақты уақыттағы қаржылық көрінерлік: әртүрлі банк шоттарындағы қозғалыстарды бір панельден бақылауға болады. Бұл әсіресе бірнеше банкпен жұмыс істейтін компаниялар үшін үлкен артықшылық береді.
• Автоматты салыстыру (мутабакат): банк операциялары мен бухгалтерлік жазбалар арасындағы сәйкестендіру қолмен араласусыз жүзеге асырылады.
• Дербестендірілген қаржы өнімдері: компаниялар нақты ақша ағыны деректеріне негізделген неғұрлым тиімді кредит және сақтандыру ұсыныстарын ала алады.

Түркияда ТЦМБ-ның ашық банкинг жол картасы аясында төлемді бастау қызметі мен шот ақпараты қызметі сияқты реттеулер іске асып жатыр. Бұл дамулар Masraff сияқты финтех шешімдерінің банктік интеграцияларын тереңдетуі үшін маңызды негіз қалыптастырады.

Жасанды интеллект финтех әлемін қалай өзгертуде?

Жасанды интеллект 2024 жылы финтех саласындағы ең қуатты өзгертуші күш болып отыр. Генеративті жасанды интеллект модельдерінің жетілуі және үлкен тілдік модельдердің (LLM) қаржылық қызметтерге интеграциясы салада жаңа кезең бастады.

Жасанды интеллекттің финтех саласындағы негізгі қолдану аймақтары:

• Ақылды шығын талдауы: машиналық оқыту алгоритмдері компаниялардың шығын үлгілерін талдап, ауытқулар мен үнемдеу мүмкіндіктерін автоматты түрде анықтайды. Masraff-тың жасанды интеллект модульдері дәл осы тұста іске қосылып, компанияларға деректерге негізделген болжамдар ұсынады.
• Алаяқтықты анықтау: нақты уақыттағы операцияны бақылау мен мінез-құлықтық талдау арқасында күдікті қозғалыстар миллисекундтар ішінде анықталады. Дәстүрлі ережеге негізделген жүйелермен салыстырғанда жасанды интеллект негізіндегі шешімдер жалған дабылдың үлесін 50 пайызға дейін төмендете алады.
• Құжаттарды автоматты өңдеу: OCR және табиғи тілді өңдеу технологиялары шот-фактура, чек және түбіртектерді автоматты оқу мен жіктеуді қамтамасыз етеді. Masraff-тың ақылды чек оқу функциясы қызметкерлердің шығын енгізуге жұмсайтын уақытын айтарлықтай қысқартады.
• Дербестендірілген қаржы көмекшілері: чат-бот пен виртуалды көмекші технологиялары қызметкерлерге шығын саясаты, бюджет жағдайы және келісу процестері туралы лезде ақпарат ұсынады.

RegTech деген не және ол сәйкестік процестерін қалай жеңілдетеді?

RegTech (Regulatory Technology) — реттеушілік сәйкестік процестерін технология арқылы автоматтандыратын барлық шешімдерге берілген атау. Қаржылық реттеулер күрделеніп бара жатқан кезеңде RegTech шешімдері компаниялардың сәйкестік шығындарын төмендетуі және тәуекелдерді азайтуы тұрғысынан маңызды рөл атқарады.

2024 жылы RegTech саласындағы басты дамулар:

• Автоматты есеп беру: реттеуші органдарға тапсырылуы тиіс есептер деректер көздерінен автоматты түрде жиналып, форматталады. Бұл уақыт үнемдеп қана қоймай, адами қателік тәуекелін де жояды.
• Үздіксіз бақылау және ерте ескерту: заңнамалық өзгерістер жасанды интеллект арқылы қадағаланып, компанияларға проактивті хабарламалар жіберіледі.
• KYC/AML автоматтандыруы: клиентті тану (Know Your Customer) және ақшаны заңдастыруға қарсы іс-қимыл (Anti-Money Laundering) процестері биометриялық растау мен жасанды интеллект негізіндегі тәуекелді бағалау арқылы жеделдетіледі.
• Аудит ізі және ашықтық: барлық қаржылық операциялар өзгертілмейтін аудит іздерімен тіркеледі; бұл ішкі де, сыртқы да аудит процестерін жеңілдетеді.

Masraff шығынды басқару процестерінде толық аудит ізін ұсына отырып, компаниялардың сәйкестік талаптарын орындауына көмектеседі. Әрбір шығын баптары келісу тізбегі бойынша қадағаланатын және есеп беруге жарамды түрде сақталады.

Тұрақты қаржы неге 2024 жылдың ең маңызды тақырыбы болып отыр?

Тұрақты қаржы — экологиялық, әлеуметтік және басқарушылық (ESG) критерийлердің қаржылық шешім қабылдау процестеріне ендірілуін білдіреді. 2024 жылы бұл сала реттеушілік қысымдар мен инвесторлар талабына сай қарқынды өсуде.

Тұрақты қаржының басты өлшемдері:

• ESG есептілігі бойынша міндеттемелер: Еуропалық Одақтың CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) директивасы және Түркиядағы СПК реттеулері компанияларды тұрақтылық деректерін есеп беруге міндеттейді.
• Жасыл облигациялар мен тұрақты несие нарығы: жасыл жобаларға арналған қаржыландыру құралдары рекордтық көлемдерге жетуде. Компаниялар тұрақтылық көрсеткіштеріне байланысты пайыздық мөлшерлемелерден пайда көре алады.
• Көміртегі ізін қадағалау: қаржылық операциялар арқылы көміртегі шығарындыларын есептеу мен есеп беру құралдары кеңінен тарауда.

Masraff-тың шығынды басқару платформасы компаниялардың сапар және операциялық шығындарындағы көміртегі әсерін көрінетін етуге әлеуеті бар. Шығын санаттары бойынша тұрақтылық көрсеткіштері компаниялардың ESG мақсаттарына жетуіне құнды деректер көзі болады.

Қазір ал, кейін төле (BNPL) бизнес әлемінде қандай трансформация жасауда?

Қазір ал, кейін төле (Buy Now Pay Later — BNPL) соңғы жылдары тұтынушылар арасында үлкен танымалдыққа ие болған модель еді. Алайда 2024 жылы BNPL-дың B2B (компаниялар аралық) саласына кеңеюі нағыз трансформацияның хабаршысы ретінде көрінуде.

B2B BNPL-дың келтіретін артықшылықтары:

• Ақша ағынының икемділігі: жеткізушілерге төлемдердің белгілі мерзімдерге бөлінуі компаниялардың ақша ағынын тиімдірек басқаруына мүмкіндік береді.
• Жеткізуші қатынастарының нығаюы: ерте төлем жеңілдіктері мен мерзім икемділігі арасында оңтайлы тепе-теңдік орнатылады.
• Цифрлық шот-фактура қаржыландыруы: шот-фактураларды цифрлық платформалар арқылы лезде қаржыландыру, әсіресе шағын және орта бизнестің айналым қаражатына деген қажеттілігін қанағаттандырады.

Бұл саладағы дамулар Masraff-тың шығынды басқару шешімдерімен де тікелей байланысты. Компания карталары мен шығын лимиттері арқылы икемді төлем жоспарларын ұсынатын интеграциялар компаниялардың қаржылық икемділігін арттырады.

2024 жылғы қаржы трендтері компаниялардың шығынды басқаруына қалай әсер етеді?

Жоғарыда қарастырған трендтердің ортақ нүктесі — олардың бәрі компаниялардың шығынды басқару процестеріне тікелей әсер етеді. Ендірілген қаржы арқасында шығынды басқару жұмыс үдерістеріне интеграцияланады; ашық банкинг арқылы банк деректері нақты уақытта синхрондалады; жасанды интеллект шығын үлгілерін талдайды; RegTech сәйкестік процестерін автоматтандырады.

Masraff осы трендтердің барлығын бір платформада біріктіріп, компанияларға біртұтас шығынды басқару тәжірибесін ұсынады:

• Ақылды шығын қадағалау: жасанды интеллект негізіндегі чек оқу және автоматты санаттау
• Нақты уақыттағы есеп беру: лезде шығын көрінерлігі мен бюджет бақылауы
• Икемді келісу жұмыс үдерістері: компания саясатына сай көп деңгейлі келісу механизмдері
• Интеграция экожүйесі: ERP, бухгалтерлік бағдарламалар және банк жүйелерімен үздіксіз интеграция
• Мобильді-бірінші дизайн: кез келген жерде, кез келген уақытта шығын енгізу және қадағалау

Жиі қойылатын сұрақтар

Ендірілген қаржы мен ашық банкинг арасындағы айырмашылық неде?

Ашық банкинг — банктердің клиенттік деректерді API арқылы үшінші тараптармен бөлісуіне мүмкіндік беретін реттеушілік негіз. Ал ендірілген қаржы — қаржылық қызметтердің банктік емес платформаларға тікелей интеграциялануы. Ашық банкинг ендірілген қаржының инфрақұрылымдық қабаттарының бірін құрайды, бірақ ендірілген қаржы кеңірек ұғым болып табылады және төлем, кредит, сақтандыру сияқты көптеген қызметті қамтиды.

Жасанды интеллект шығынды басқаруда қалай қолданылады?

Жасанды интеллект шығынды басқаруда чек пен шот-фактураларды автоматты оқу (OCR), шығындарды санаттарға бөлу, ауытқуларды анықтау, бюджеттен асып кету туралы ескертулер және шығын трендтерін болжау сияқты салаларда қолданылады. Masraff-тың жасанды интеллект модульдері осы функциялардың барлығын бір платформа арқылы ұсынып, компаниялардың операциялық тиімділігін арттырады.

RegTech шешімдері қандай салаларда қолданылады?

RegTech шешімдері ең алдымен банкинг, сақтандыру және капитал нарықтары болып, барлық қаржылық қызметтер саласында кеңінен қолданылады. Сонымен қатар денсаулық сақтау, энергетика және телекоммуникация сияқты қатаң реттеуге жататын салаларда да RegTech құралдарына деген сұраныс жылдам өсуде.

Тұрақты қаржы шағын және орта бизнеске қалай әсер етеді?

Шағын және орта бизнес жеткізу тізбегіндегі ірі компаниялардың ESG талаптарына сай келуге мәжбүр болады. Сонымен қатар тұрақтылық көрсеткіші жоғары шағын және орта бизнес неғұрлым тиімді қаржыландыру шарттарына қол жеткізе алады. Masraff сияқты цифрлық құралдар шағын және орта бизнестің шығын деректерін тұрақтылық тұрғысынан талдауына көмектеседі.

BNPL моделі B2B саласында қауіпсіз бе?

B2B BNPL модельдері тұтынушылық нұсқаларына қарағанда неғұрлым құрылымдалған және реттелген түрде ұсынылады. Кредиттік бағалау, жасанды интеллект негізіндегі тәуекелді бағалау және цифрлық келісімшарт инфрақұрылымдарымен қолдау көретін B2B BNPL шешімдері компаниялар үшін қауіпсіз әрі ашық қаржыландыру баламасын құрайды.

---

2024 жыл — қаржы саласында цифрлық трансформацияның қарқын алып, жаңа технологиялардың нақты бизнес құндылығына айналған маңызды жыл. Ендірілген қаржы, ашық банкинг, жасанды интеллект, RegTech, тұрақты қаржы және BNPL сияқты трендтер компаниялардың шығынды басқару процестерін де тікелей қайта қалыптастыруда.

Masraff ретінде біз осы трансформацияның орталығында тұрмыз. Жасанды интеллект негізіндегі шығынды басқару платформамыз арқылы компанияларға қаржылық процестерін цифрландыруға, шығындарын оңтайландыруға және сәйкестік талаптарын орындауға көмектесеміз.

👉 Masraff-ты тегін қолданып көріңіз және 2024 жылдың қаржы трендтерінен толық пайда көріңіз. Шығынды басқаруыңызды цифрландырыңыз, тиімділігіңізді арттырыңыз және болашаққа дайын болыңыз.