Фінансавы сектар 2024: лічбавая трансфармацыя і трэнды

Фінансавы сектар і лічбавая трансфармацыя ў 2024 годзе разам перажываюць самы хуткі этап эвалюцыі ва ўсёй гісторыі. На змену традыцыйным банкаўскім мадэлям прыходзяць рашэнні на аснове штучнага інтэлекту, экасістэмы адкрытага банкінгу і сустраенныя фінансавыя сэрвісы, а кампаніі кардынальна перабудоўваюць свае стратэгіі, каб не адстаць ад гэтай трансфармацыі. Дык куды сапраўды рухаецца гэтая трансфармацыя і як кампаніі могуць атрымаць з гэтых трэндаў максімум карысці?

У гэтым артыкуле мы глыбока разбіраем ключавыя фінансавыя трэнды 2024 года — сустраеныя фінансы, адкрыты банкінг, штучны інтэлект, RegTech, устойлівыя фінансы і BNPL. А таксама расказваем, дзе ў гэтых трэндах знаходзіцца Masraff і якую каштоўнасць платформа дае бізнесу.

Што такое сустраеныя фінансы і чаму яны растуць так хутка?

Сустраеныя фінансы (embedded finance) — гэта інтэграцыя фінансавых сэрвісаў у платформы, якія не з'яўляюцца банкамі. Магчымасць разбіць плацёж на часткі падчас пакупкі ў інтэрнэт-краме, імгненны плацёж у прыкладанні для сумеснага выкарыстання аўтамабіляў ці ўбудаванае кіраванне рахункамі ў SaaS-платформе — усё гэта прыклады сустраеных фінансаў.

Чакаецца, што ў 2024 годзе сусветны рынак сустраеных фінансаў пераадолее адзнаку ў 138 мільярдаў долараў. Асноўныя рухавікі гэтага росту:

• Бесперапынны кліенцкі досвед: карыстальнікі больш не хочуць пераходзіць у асобны дадатак дзеля фінансавых аперацый. Такія сэрвісы, як плацяжы, крэдытаванне і страхаванне, прапануюцца проста ўнутры платформаў, якімі яны ўжо карыстаюцца.
• Сталенне API-інфраструктуры: пастаўшчыкі Banking-as-a-Service (BaaS) спрашчаюць нефінансавым кампаніям інтэграцыю ліцэнзаваных банкаўскіх сэрвісаў у свае ўласныя прадукты.
• Новыя крыніцы даходу: дзякуючы сустраеным фінансам платформы атрымліваюць дадатковы даход ад камісій і працэнтаў.

У Masraff мы прапануем працэсы кіравання выдаткамі, сустраеныя непасрэдна ў існуючыя рабочыя працэсы кампаній. Супрацоўнікі могуць уносіць выдаткі і адсочваць працэс узгаднення ў звыклым для іх асяроддзі, не вывучаючы новую сістэму.

Якія магчымасці адкрыты банкінг дае бізнесу?

Адкрыты банкінг (open banking) — гэта мадэль, якая дазваляе банкам дзяліцца дадзенымі кліентаў — з іх згоды — з трэцімі распрацоўшчыкамі праз API. Гэты рух, які пачаўся ў Еўропе з рэгулявання PSD2, у 2024 годзе набыў імпульс у многіх краінах, у тым ліку ў Турцыі.

Асноўныя магчымасці, якія адкрыты банкінг дае бізнесу:

• Фінансавая бачнасць у рэальным часе: рухі сродкаў на розных банкаўскіх рахунках можна адсочваць на адной панэлі. Гэта дае вялікую перавагу асабліва кампаніям, якія працуюць з некалькімі банкамі.
• Аўтаматычнае ўзгадненне: супастаўленне банкаўскіх аперацый з бухгалтарскімі запісамі можа выконвацца без ручнога ўмяшання.
• Персаналізаваныя фінансавыя прадукты: кампаніі атрымліваюць магчымасць прэтэндаваць на больш выгадныя прапановы па крэдытах і страхаванні на аснове рэальных дадзеных пра рух грашовых сродкаў.

У межах дарожнай карты адкрытага банкінгу ЦБ Турцыі ўкараняюцца такія рэгуляванні, як паслуга ініцыяцыі плацяжу і паслуга інфармацыі пра рахунак. Гэтыя змены ствараюць важную аснову для таго, каб такія фінтэх-рашэнні, як Masraff, паглыблялі сваю інтэграцыю з банкамі.

Як штучны інтэлект трансфармуе фінтэх-індустрыю?

Штучны інтэлект у 2024 годзе — самая магутная трансфарматыўная сіла фінтэх-сектара. Сталенне генератыўных мадэляў ШІ і інтэграцыя вялікіх моўных мадэляў (LLM) у фінансавыя сэрвісы адкрываюць новую эру ў галіне.

Асноўныя сферы прымянення ШІ ў фінтэху:

• Разумны аналіз выдаткаў: алгарытмы машыннага навучання аналізуюць структуру выдаткаў кампаній і аўтаматычна выяўляюць анамаліі і магчымасці для эканоміі. Модулі ШІ Masraff уключаюцца менавіта на гэтым этапе, даючы бізнесу інсайты, заснаваныя на дадзеных.
• Выяўленне шахрайства: дзякуючы маніторынгу транзакцый у рэальным часе і паводніцкаму аналізу падазроныя дзеянні выяўляюцца за долі секунды. У параўнанні з традыцыйнымі сістэмамі на аснове правіл рашэнні са штучным інтэлектам могуць зніжаць долю ілжывых спрацоўванняў да 50%.
• Аўтаматычная апрацоўка дакументаў: тэхналогіі OCR і апрацоўкі натуральнай мовы забяспечваюць аўтаматычнае счытванне і класіфікацыю рахункаў, чэкаў і квітанцый. Функцыя разумнага счытвання чэкаў Masraff істотна скарачае час, які супрацоўнікі трацяць на ўнясенне выдаткаў.
• Персаналізаваныя фінансавыя асістэнты: тэхналогіі чат-ботаў і віртуальных асістэнтаў імгненна інфармуюць супрацоўнікаў пра палітыкі выдаткаў, стан бюджэту і працэсы ўзгаднення.

Што такое RegTech і як ён спрашчае працэсы адпаведнасці?

RegTech (Regulatory Technology) — агульная назва рашэнняў, якія аўтаматызуюць працэсы адпаведнасці рэгуляторным патрабаванням з дапамогай тэхналогій. У перыяд, калі фінансавыя рэгуляванні становяцца ўсё больш складанымі, рашэнні RegTech маюць крытычнае значэнне для зніжэння выдаткаў кампаній на адпаведнасць і мінімізацыі рызык.

Ключавыя падзеі ў сферы RegTech у 2024 годзе:

• Аўтаматычная справаздачнасць: справаздачы, якія неабходна падаваць у рэгуляторныя органы, аўтаматычна фарміруюцца і фарматуюцца з крыніц дадзеных. Гэта эканоміць час і выключае рызыку чалавечай памылкі.
• Пастаянны маніторынг і ранняе папярэджанне: змены заканадаўства адсочваюцца з дапамогай ШІ, а кампаніям накіроўваюцца праактыўныя апавяшчэнні.
• Аўтаматызацыя KYC/AML: працэсы ідэнтыфікацыі кліентаў (Know Your Customer) і супрацьдзеяння адмыванню грошай (Anti-Money Laundering) паскараюцца з дапамогай біяметрычнай верыфікацыі і ацэнкі рызык на аснове ШІ.
• Аўдыторскі след і празрыстасць: усе фінансавыя аперацыі фіксуюцца ў нязменных аўдыторскіх слядах, што спрашчае як унутраны, так і знешні аўдыт.

Masraff забяспечвае поўны аўдыторскі след у працэсах кіравання выдаткамі, дапамагаючы кампаніям адпавядаць патрабаванням рэгулятараў. Кожная пазіцыя выдаткаў захоўвае прасочвальнасць і магчымасць справаздачнасці на працягу ўсяго ланцужка ўзгаднення.

Чаму ўстойлівыя фінансы — галоўная тэма 2024 года?

Устойлівыя фінансы азначаюць інтэграцыю экалагічных, сацыяльных і кіраўнічых (ESG) крытэрыяў у працэс прыняцця фінансавых рашэнняў. У 2024 годзе гэтая сфера хутка расце пад ціскам рэгулятараў і патрабаванняў інвестараў.

Ключавыя аспекты ўстойлівых фінансаў:

• Абавязковая ESG-справаздачнасць: дырэктыва CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) Еўрапейскага саюза і рэгуляванні Турэцкай камісіі па каштоўных паперах (SPK) абавязваюць кампаніі паведамляць дадзеныя пра ўстойлівае развіццё.
• Рынак зялёных аблігацый і ўстойлівага крэдытавання: інструменты фінансавання зялёных праектаў дасягаюць рэкордных аб'ёмаў. Кампаніі могуць карыстацца працэнтнымі стаўкамі, звязанымі з паказчыкамі ўстойлівасці.
• Адсочванне вугляроднага следу: усё больш распаўсюджваюцца інструменты разліку і справаздачнасці па выкідах вугляроду праз фінансавыя аперацыі.

Платформа кіравання выдаткамі Masraff мае патэнцыял зрабіць бачным вугляродны ўплыў каманднажыровачных і аперацыйных выдаткаў кампаній. Паказчыкі ўстойлівасці па катэгорыях выдаткаў становяцца каштоўнай крыніцай дадзеных для дасягнення кампаніямі сваіх ESG-мэт.

Як "Купі зараз, заплаці пазней" (BNPL) змяняе бізнес-свет?

Купі зараз, заплаці пазней (Buy Now Pay Later — BNPL) у апошнія гады набыла вялікую папулярнасць сярод спажыўцоў. Аднак сапраўдным веснікам трансфармацыі ў 2024 годзе становіцца пашырэнне BNPL у B2B-сегмент (паміж кампаніямі).

Перавагі B2B BNPL:

• Гнуткасць грашовага патоку: размеркаванне плацяжоў пастаўшчыкам па пэўных тэрмінах дазваляе кампаніям больш эфектыўна кіраваць грашовым патокам.
• Умацаванне адносін з пастаўшчыкамі: можна знайсці аптымальны баланс паміж зніжкамі за раннюю аплату і гнуткасцю тэрмінаў.
• Лічбавае фінансаванне рахункаў: імгненнае фінансаванне рахункаў праз лічбавыя платформы асабліва задавальняе патрэбы малога і сярэдняга бізнесу ў абаротным капітале.

Развіццё гэтай сферы непасрэдна звязана і з рашэннямі Masraff па кіраванні выдаткамі. Інтэграцыі, якія прапануюць гнуткія планы аплаты праз карпаратыўныя карты і лімiты выдаткаў, павышаюць фінансавую гнуткасць бізнесу.

Як фінансавыя трэнды 2024 года ўплываюць на кіраванне выдаткамі кампаній?

Агульная рыса ўсіх разгледжаных вышэй трэндаў — тое, што яны непасрэдна ўплываюць на працэсы кіравання выдаткамі кампаній. Дзякуючы сустраеным фінансам кіраванне выдаткамі інтэгруецца ў рабочыя працэсы; дзякуючы адкрытаму банкінгу банкаўскія дадзеныя сінхранізуюцца ў рэальным часе; штучны інтэлект аналізуе структуру выдаткаў; RegTech аўтаматызуе працэсы адпаведнасці.

Masraff аб'ядноўвае ўсе гэтыя трэнды на адной платформе, прапаноўваючы бізнесу цэласны досвед кіравання выдаткамі:

• Разумнае адсочванне выдаткаў: счытванне чэкаў на аснове ШІ і аўтаматычная катэгарызацыя
• Справаздачнасць у рэальным часе: імгненная бачнасць выдаткаў і кантроль бюджэту
• Гнуткія працэсы ўзгаднення: шматузроўневыя механізмы ўзгаднення, адаптаваныя пад палітыкі кампаніі
• Экасістэма інтэграцый: бесперашкодная інтэграцыя з ERP, бухгалтарскім праграмным забеспячэннем і банкаўскімі сістэмамі
• Mobile-first дызайн: унясенне і адсочванне выдаткаў у любы час і з любога месца

Часта задаваныя пытанні

У чым розніца паміж сустраенымі фінансамі і адкрытым банкінгам?

Адкрыты банкінг — гэта рэгулятарная схема, якая дазваляе банкам дзяліцца дадзенымі кліентаў з трэцімі бакамі праз API. Сустраеныя фінансы — гэта непасрэдная інтэграцыя фінансавых сэрвісаў у платформы, якія не з'яўляюцца банкамі. Адкрыты банкінг з'яўляецца адным з інфраструктурных узроўняў сустраеных фінансаў, аднак апошнія — значна шырэйшае паняцце, якое ахоплівае мноства сэрвісаў: плацяжы, крэдытаванне, страхаванне і іншае.

Як штучны інтэлект выкарыстоўваецца ў кіраванні выдаткамі?

Штучны інтэлект у кіраванні выдаткамі выкарыстоўваецца для аўтаматычнага счытвання чэкаў і рахункаў (OCR), катэгарызацыі выдаткаў, выяўлення анамалій, папярэджанняў пра перавышэнне бюджэту і прагназавання трэндаў выдаткаў. Модулі штучнага інтэлекту Masraff аб'ядноўваюць усе гэтыя функцыі на адной платформе, павышаючы аперацыйную эфектыўнасць кампаній.

У якіх галінах выкарыстоўваюцца рашэнні RegTech?

Рашэнні RegTech шырока выкарыстоўваюцца ва ўсім сектары фінансавых паслуг, у першую чаргу ў банкаўскай справе, страхаванні і на рынках каштоўных папер. Акрамя таго, попыт на інструменты RegTech хутка расце ў такіх строга рэгуляваных галінах, як аховы здароўя, энергетыка і тэлекамунікацыі.

Як устойлівыя фінансы ўплываюць на малы і сярэдні бізнес?

Малым і сярэднім прадпрыемствам даводзіцца адаптавацца да ESG-патрабаванняў буйных кампаній у сваіх ланцужках пастаўшчыкоў. Акрамя таго, МСП з высокімі паказчыкамі ўстойлівасці атрымліваюць доступ да больш выгадных умоў фінансавання. Такія лічбавыя інструменты, як Masraff, дапамагаюць МСП аналізаваць свае дадзеныя пра выдаткі з пункту гледжання ўстойлівасці.

Ці бяспечная мадэль BNPL у B2B-сегменце?

B2B-версіі BNPL прапануюцца ў больш структураванай і рэгуляванай форме ў параўнанні са спажывецкімі версіямі. Рашэнні B2B BNPL, падтрыманыя крэдытнай ацэнкай, ацэнкай рызык на аснове ШІ і лічбавай дагаворнай інфраструктурай, ствараюць бяспечную і празрыстую альтэрнатыву фінансавання для бізнесу.

---

2024 год — крытычна важны для фінансавага сектара год, калі лічбавая трансфармацыя набірае абароты, а новыя тэхналогіі ператвараюцца ў канкрэтную бізнес-каштоўнасць. Такія трэнды, як сустраеныя фінансы, адкрыты банкінг, штучны інтэлект, RegTech, устойлівыя фінансы і BNPL, непасрэдна перафармаціруюць і працэсы кіравання выдаткамі кампаній.

Мы, у Masraff, знаходзімся ў цэнтры гэтай трансфармацыі. Наша платформа кіравання выдаткамі на аснове ШІ дапамагае кампаніям лічбавізаваць свае фінансавыя працэсы, аптымізаваць выдаткі і адпавядаць патрабаванням рэгулятараў.

👉 Паспрабуйце Masraff бясплатна і атрымайце максімум карысці ад фінансавых трэндаў 2024 года. Лічбавізуйце кіраванне выдаткамі, павышайце эфектыўнасць і будзьце гатовыя да будучыні.