Финансовият сектор 2024: дигитална трансформация

Финансовият сектор и дигиталната трансформация преживяват през 2024 г. най-бързия еволюционен процес в историята си. Докато традиционните банкови модели отстъпват място на решения, задвижвани от изкуствен интелект, екосистемите на отворено банкиране и вградените финансови приложения, компаниите коренно преосмислят стратегиите си, за да не изостанат от тази трансформация. Но накъде всъщност се насочва тази трансформация и как компаниите могат да се възползват от тези тенденции?

В тази статия разглеждаме задълбочено водещите финансови тенденции за 2024 г. — вградени финанси, отворено банкиране, изкуствен интелект, RegTech, устойчиви финанси и BNPL. Освен това разглеждаме къде се позиционира Masraff спрямо тези тенденции и как създава стойност за бизнеса.

Какво представляват вградените финанси и защо растат толкова бързо?

Вградените финанси (embedded finance) означават интегриране на финансови услуги в платформи извън банковия сектор. Разсрочените плащания, предлагани при пазаруване в онлайн магазин, моменталните плащания в приложение за споделено пътуване или вграденото управление на фактури в SaaS платформа — всички те са примери за вградени финанси.

Очаква се през 2024 г. световният пазар на вградени финанси да надхвърли 138 милиарда долара. Основните двигатели зад този растеж са следните:

• Клиентското изживяване става безпроблемно: Потребителите вече не искат да преминават към отделно приложение за финансови операции. Услуги като плащания, кредити и застраховки се предлагат вградени в платформите, които вече използват.
• Узряване на API инфраструктурите: Доставчиците на Banking-as-a-Service (BaaS) улесняват интегрирането на лицензирани банкови услуги от нефинансови компании в собствените им продукти.
• Нови приходни канали: Платформите генерират допълнителни комисионни и лихвени приходи благодарение на вградените финанси.

Като Masraff предлагаме процесите за управление на разходи, вградени директно в съществуващите работни процеси на компаниите. Служителите могат да въвеждат разходи и да проследяват процесите на одобрение в средата, с която вече са свикнали, без да им се налага да учат отделна система.

Какви възможности предлага отвореното банкиране на бизнеса?

Отвореното банкиране (open banking) е модел, който позволява на банките — с одобрението на клиента — да споделят клиентски данни с външни разработчици чрез API. Тази тенденция, започнала в Европа с регулацията PSD2, набра скорост през 2024 г. в множество държави, включително Турция.

Основните възможности, които отвореното банкиране предлага на бизнеса:

• Финансова видимост в реално време: Движенията по различни банкови сметки могат да се проследяват от едно единствено табло. Това е особено голямо предимство за компании, работещи с няколко банки.
• Автоматично съгласуване: Съпоставянето на банковите движения със счетоводните записи може да се извършва без ръчна намеса.
• Персонализирани финансови продукти: Компаниите могат да получават по-изгодни кредитни и застрахователни оферти въз основа на реалните данни за паричния си поток.

В рамките на пътната карта на Централната банка на Турция (TCMB) за отворено банкиране се въвеждат регулации като услугата за иницииране на плащане и услугата за информация за сметка. Тези развития създават важна основа за фирми като Masraff да задълбочат интеграциите си с банките.

Как изкуственият интелект трансформира света на финтех?

Изкуственият интелект е през 2024 г. най-мощната трансформираща сила във финтех сектора. Узряването на генеративните модели на изкуствен интелект и интеграцията на големите езикови модели (LLM) във финансовите услуги поставят началото на нова епоха в сектора.

Основните области на приложение на изкуствения интелект във финтех:

• Интелигентен анализ на разходите: Алгоритмите за машинно обучение анализират моделите на разходи на компаниите, като автоматично откриват аномалии и възможности за спестявания. Именно тук се включват модулите с изкуствен интелект на Masraff, предоставяйки на бизнеса прозрения, базирани на данни.
• Откриване на измами: Благодарение на наблюдението на транзакциите в реално време и поведенческия анализ, подозрителни движения се откриват за части от секундата. В сравнение с традиционните системи, базирани на правила, решенията, задвижвани от изкуствен интелект, могат да намалят процента на фалшивите тревоги с до 50%.
• Автоматизирана обработка на документи: Технологиите за OCR и обработка на естествен език позволяват автоматично разчитане и класифициране на фактури, касови бележки и извлечения. Функцията за интелигентно разчитане на касови бележки на Masraff значително намалява времето, което служителите отделят за въвеждане на разходи.
• Персонализирани финансови асистенти: Технологиите за чатботове и виртуални асистенти предоставят на служителите моментална информация за политиките за разходи, бюджетното състояние и процесите на одобрение.

Какво представлява RegTech и как улеснява процесите по съответствие?

RegTech (Regulatory Technology) е общото наименование за решенията, които автоматизират процесите по регулаторно съответствие чрез технологии. В период, в който финансовите регулации стават все по-сложни, решенията RegTech играят критична роля за намаляване на разходите за съответствие и минимизиране на рисковете за компаниите.

Водещите развития в областта на RegTech през 2024 г.:

• Автоматизирано отчитане: Докладите, които трябва да се предоставят на регулаторните органи, се съставят и форматират автоматично от източниците на данни. Това спестява време и елиминира риска от човешка грешка.
• Непрекъснато наблюдение и ранно предупреждение: Промените в законодателството се проследяват с помощта на изкуствен интелект, а компаниите получават проактивни известия.
• Автоматизация на KYC/AML: Процесите за идентификация на клиента (Know Your Customer) и превенция на изпирането на пари (Anti-Money Laundering) се ускоряват чрез биометрична проверка и оценка на риска, задвижвана от изкуствен интелект.
• Одитна следа и прозрачност: Всички финансови транзакции се записват чрез неизменяеми одитни следи, което улеснява както вътрешния, така и външния одит.

Masraff помага на компаниите да отговорят на изискванията за съответствие, като предоставя пълна одитна следа в процесите на управление на разходи. Всяка разходна позиция остава проследима и подлежаща на отчет по цялата верига на одобрение.

Защо устойчивите финанси са най-важната тема на 2024 г.?

Устойчивите финанси означават интегриране на екологичните, социалните и управленските (ESG) критерии в процесите на финансово вземане на решения. През 2024 г. тази област расте бързо, движена от регулаторен натиск и инвеститорско търсене.

Водещите измерения на устойчивите финанси:

• Задължения за ESG отчитане: Директивата на Европейския съюз CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) и регулациите на турската Комисия по капиталовите пазари (SPK) задължават компаниите да отчитат данни за устойчивост.
• Пазар на зелени облигации и устойчиви кредити: Финансовите инструменти, насочени към зелени проекти, достигат рекордни обеми. Компаниите могат да се възползват от лихвени проценти, обвързани с представянето им в областта на устойчивостта.
• Проследяване на въглеродния отпечатък: Инструментите за изчисляване и отчитане на въглеродните емисии от финансови транзакции стават все по-разпространени.

Платформата за управление на разходи на Masraff има потенциала да направи видимо въглеродното въздействие на пътните и оперативните разходи на компаниите. Показателите за устойчивост по категории разходи представляват ценен източник на данни за постигане на ESG целите на компаниите.

Как купи сега, плати по-късно (BNPL) трансформира бизнес света?

Купи сега, плати по-късно (Buy Now Pay Later — BNPL) беше модел, който през последните години придоби голяма популярност при потребителите. Но през 2024 г. разширяването на BNPL в B2B (между бизнеси) сектора се очертава като предвестник на истинската трансформация.

Предимствата, които B2B BNPL носи:

• Гъвкавост на паричния поток: Разсрочването на плащанията към доставчици на определени падежи позволява на компаниите да управляват по-ефективно паричния си поток.
• Заздравяване на отношенията с доставчиците: Може да се постигне оптимален баланс между отстъпки за ранно плащане и гъвкавост на падежите.
• Дигитално финансиране на фактури: Моменталното финансиране на фактури чрез дигитални платформи покрива нуждата от оборотен капитал, особено при малките и средните предприятия.

Развитията в тази област са пряко свързани и с решенията на Masraff за управление на разходи. Интеграциите, предлагащи гъвкави планове за плащане чрез фирмени карти и лимити на разходите, увеличават финансовата гъвкавост на бизнеса.

Как финансовите тенденции през 2024 г. влияят на управлението на разходите на компаниите?

Общото между тенденциите, разгледани по-горе, е че всички те пряко влияят на процесите на управление на разходите в компаниите. Благодарение на вградените финанси управлението на разходите се интегрира в работните процеси; чрез отвореното банкиране банковите данни се синхронизират в реално време; изкуственият интелект анализира моделите на разходи; RegTech автоматизира процесите по съответствие.

Masraff обединява всички тези тенденции в една платформа, предлагайки на бизнеса цялостно изживяване при управлението на разходи:

• Интелигентно проследяване на разходите: Разчитане на касови бележки с изкуствен интелект и автоматична категоризация
• Отчитане в реално време: Моментална видимост на разходите и контрол на бюджета
• Гъвкави работни процеси за одобрение: Многослойни механизми за одобрение, съобразени с фирмените политики
• Екосистема от интеграции: Безпроблемна интеграция с ERP системи, счетоводен софтуер и банкови системи
• Дизайн, ориентиран първо към мобилни устройства: Въвеждане и проследяване на разходи по всяко време и от всяко място

Често задавани въпроси

Каква е разликата между вградените финанси и отвореното банкиране?

Отвореното банкиране е регулаторна рамка, която позволява на банките да споделят клиентски данни с трети страни чрез API. Вградените финанси представляват директно интегриране на финансови услуги в платформи извън банковия сектор. Отвореното банкиране формира един от инфраструктурните слоеве на вградените финанси, но вградените финанси са по-широко понятие, обхващащо множество услуги — плащания, кредити, застраховки и други.

Как се използва изкуственият интелект при управлението на разходите?

Изкуственият интелект се използва при управлението на разходите за автоматично разчитане на касови бележки и фактури (OCR), категоризиране на разходите, откриване на аномалии, предупреждения за превишаване на бюджета и прогнозиране на тенденциите в разходите. Модулите с изкуствен интелект на Masraff предлагат всички тези функции на една платформа, повишавайки оперативната ефективност на компаниите.

В кои сектори се използват решенията на RegTech?

Решенията на RegTech се използват широко в целия сектор на финансовите услуги, най-вече в банковото дело, застраховането и капиталовите пазари. Освен това търсенето на инструменти RegTech расте бързо и в силно регулирани сектори като здравеопазването, енергетиката и телекомуникациите.

Как устойчивите финанси влияят на малките и средните предприятия?

Малките и средните предприятия са принудени да отговорят на ESG изискванията на големите компании в своите вериги за доставки. Освен това МСП с високо представяне в областта на устойчивостта могат да получат достъп до по-изгодни условия за финансиране. Дигитални инструменти като Masraff помагат на МСП да анализират данните за своите разходи от перспективата на устойчивостта.

Безопасен ли е моделът BNPL в B2B сферата?

Моделите B2B BNPL се предлагат в по-структурирана и регулирана форма в сравнение с потребителските им версии. Подкрепени от кредитна оценка, оценка на риска, задвижвана от изкуствен интелект, и дигитална договорна инфраструктура, решенията за B2B BNPL представляват сигурна и прозрачна алтернатива за финансиране на бизнеса.

---

2024 година е критична за финансовия сектор — година, в която дигиталната трансформация набира скорост, а новите технологии се превръщат в конкретна бизнес стойност. Тенденции като вградените финанси, отвореното банкиране, изкуствения интелект, RegTech, устойчивите финанси и BNPL пряко преформират и процесите на управление на разходите в компаниите.

Ние в Masraff сме в центъра на тази трансформация. С нашата платформа за управление на разходи, задвижвана от изкуствен интелект, помагаме на компаниите да дигитализират финансовите си процеси, да оптимизират разходите си и да отговорят на изискванията за съответствие.

👉 Изпробвайте Masraff безплатно и се възползвайте напълно от финансовите тенденции през 2024 г. Дигитализирайте управлението на разходите си, повишете ефективността си и бъдете готови за бъдещето.