Финансовый сектор 2024: цифровая трансформация

Финансовый сектор и цифровая трансформация в 2024 году переживают самый стремительный виток эволюции за всю историю. Традиционные банковские модели уступают место решениям на основе искусственного интеллекта, экосистемам открытого банкинга и встроенным финансовым сервисам, а компании кардинально пересматривают свои стратегии, чтобы не отстать от этих перемен. Куда же на самом деле движется эта трансформация и как бизнес может извлечь из неё максимум пользы?

В этой статье мы подробно разбираем главные финансовые тренды 2024 года — встроенные финансы, открытый банкинг, искусственный интеллект, RegTech, устойчивые финансы и BNPL. А также рассказываем, как Masraff вписывается в эти тренды и какую ценность создаёт для бизнеса.

Что такое встроенные финансы и почему они растут так быстро?

Встроенные финансы (embedded finance) — это интеграция финансовых услуг в небанковские платформы. Рассрочка при покупке на сайте интернет-магазина, мгновенная оплата в приложении каршеринга или встроенное управление счетами в SaaS-платформе — всё это примеры встроенных финансов.

Ожидается, что в 2024 году объём мирового рынка встроенных финансов превысит 138 миллиардов долларов. Ключевые драйверы этого роста:

• Бесшовный клиентский опыт: пользователи больше не хотят переключаться на отдельное приложение ради финансовых операций. Такие услуги, как платежи, кредиты и страхование, встраиваются прямо в те платформы, которыми они уже пользуются.
• Зрелость API-инфраструктуры: провайдеры Banking-as-a-Service (BaaS) позволяют нефинансовым компаниям легко интегрировать лицензированные банковские услуги в собственные продукты.
• Новые источники дохода: благодаря встроенным финансам платформы получают дополнительный комиссионный и процентный доход.

В Masraff мы встраиваем процессы управления расходами прямо в существующие рабочие процессы компаний. Сотрудники могут вносить расходы и отслеживать статус согласования в привычной для них среде, не изучая отдельную систему.

Какие возможности открытый банкинг даёт бизнесу?

Открытый банкинг (open banking) — это модель, позволяющая банкам делиться данными клиентов — с их согласия — со сторонними разработчиками через API. Начавшись в Европе с регулирования PSD2, это движение в 2024 году набрало обороты во многих странах, включая Турцию.

Ключевые возможности, которые открытый банкинг даёт бизнесу:

• Финансовая прозрачность в реальном времени: движения по счетам в разных банках можно отслеживать на одной единой панели. Это особенно выгодно компаниям, работающим сразу с несколькими банками.
• Автоматическая сверка: сопоставление банковских операций с бухгалтерскими записями теперь можно выполнять без ручного вмешательства.
• Персонализированные финансовые продукты: компании получают возможность претендовать на более выгодные условия по кредитам и страхованию на основе реальных данных о своих денежных потоках.

В рамках дорожной карты открытого банкинга Центрального банка Турции внедряются такие регулирования, как услуга инициации платежа и услуга предоставления информации о счёте. Эти изменения создают важную основу для того, чтобы финтех-решения вроде Masraff могли углублять интеграцию с банками.

Как искусственный интеллект трансформирует мир финтеха?

Искусственный интеллект в 2024 году — самая мощная преобразующая сила финтех-отрасли. Зрелость генеративных моделей ИИ и интеграция больших языковых моделей (LLM) в финансовые сервисы открывают новую эпоху в отрасли.

Основные области применения ИИ в финтехе:

• Умный анализ расходов: алгоритмы машинного обучения анализируют модели расходов компаний, автоматически выявляя аномалии и возможности для экономии. Именно здесь в игру вступают модули искусственного интеллекта Masraff, предоставляя бизнесу инсайты на основе данных.
• Обнаружение мошенничества: благодаря мониторингу операций в реальном времени и поведенческому анализу подозрительная активность выявляется за миллисекунды. По сравнению с традиционными системами на основе правил, решения на базе ИИ способны снизить долю ложных срабатываний до 50%.
• Автоматическая обработка документов: технологии OCR и обработки естественного языка обеспечивают автоматическое распознавание и классификацию счетов, чеков и квитанций. Функция умного распознавания чеков Masraff значительно сокращает время, которое сотрудники тратят на внесение расходов.
• Персонализированные финансовые ассистенты: чат-боты и виртуальные ассистенты мгновенно предоставляют сотрудникам информацию о политиках расходов, состоянии бюджета и процессах согласования.

Что такое RegTech и как он упрощает процессы соблюдения требований?

RegTech (Regulatory Technology) — общее название решений, автоматизирующих процессы соблюдения регуляторных требований с помощью технологий. В условиях постоянно усложняющегося финансового регулирования решения RegTech играют критическую роль в снижении затрат компаний на комплаенс и минимизации рисков.

Ключевые тенденции в области RegTech в 2024 году:

• Автоматическая отчётность: отчёты, которые необходимо предоставлять регуляторам, автоматически собираются и форматируются из источников данных. Это экономит время и исключает риск человеческой ошибки.
• Непрерывный мониторинг и раннее предупреждение: изменения в законодательстве отслеживаются с помощью ИИ, а компаниям рассылаются проактивные уведомления.
• Автоматизация KYC/AML: процессы идентификации клиента (Know Your Customer) и противодействия отмыванию денег (Anti-Money Laundering) ускоряются благодаря биометрической верификации и риск-скорингу на основе ИИ.
• Аудиторский след и прозрачность: все финансовые операции фиксируются в неизменяемых аудиторских следах, что упрощает как внутренний, так и внешний аудит.

Masraff обеспечивает полный аудиторский след в процессах управления расходами, помогая компаниям выполнять требования комплаенса. Каждая статья расходов остаётся отслеживаемой и доступной для отчётности на всех этапах цепочки согласования.

Почему устойчивые финансы стали главной темой 2024 года?

Устойчивые финансы означают интеграцию экологических, социальных и управленческих критериев (ESG) в процессы принятия финансовых решений. В 2024 году это направление стремительно растёт под давлением регуляторов и запросов инвесторов.

Ключевые аспекты устойчивых финансов:

• Требования к ESG-отчётности: директива CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) Евросоюза и регулирование Комиссии по рынку капиталов Турции (SPK) обязывают компании отчитываться по данным устойчивого развития.
• Рынок зелёных облигаций и устойчивого кредитования: инструменты финансирования зелёных проектов достигают рекордных объёмов. Компании могут пользоваться процентными ставками, привязанными к показателям устойчивого развития.
• Отслеживание углеродного следа: инструменты расчёта и отчётности по выбросам углерода на основе финансовых операций получают всё более широкое распространение.

Платформа управления расходами Masraff обладает потенциалом сделать видимым углеродный след командировочных и операционных расходов компаний. Метрики устойчивого развития в разрезе категорий расходов становятся ценным источником данных для достижения ESG-целей компаний.

Как модель «Купи сейчас, плати потом» (BNPL) трансформирует бизнес?

«Купи сейчас, плати потом» (Buy Now Pay Later — BNPL) — модель, в последние годы завоевавшая огромную популярность среди потребителей. Однако именно расширение BNPL в сегмент B2B (между бизнесами) в 2024 году становится предвестником настоящей трансформации.

Преимущества B2B BNPL:

• Гибкость денежного потока: распределение платежей поставщикам на определённые сроки позволяет компаниям эффективнее управлять денежным потоком.
• Укрепление отношений с поставщиками: можно найти оптимальный баланс между скидками за раннюю оплату и гибкостью сроков.
• Цифровое финансирование счетов: мгновенное финансирование счетов через цифровые платформы удовлетворяет потребность в оборотном капитале, особенно у малого и среднего бизнеса.

Развитие этого направления напрямую связано с решениями Masraff в области управления расходами. Интеграции, предлагающие гибкие планы оплаты через корпоративные карты и лимиты расходов, повышают финансовую гибкость бизнеса.

Как финансовые тренды 2024 года влияют на управление расходами компаний?

Общая черта всех рассмотренных выше трендов — то, что каждый из них напрямую влияет на процессы управления расходами компаний. Благодаря встроенным финансам управление расходами интегрируется в рабочие процессы; открытый банкинг обеспечивает мгновенную синхронизацию банковских данных; искусственный интеллект анализирует модели расходов; RegTech автоматизирует процессы комплаенса.

Masraff объединяет все эти тренды в единой платформе, предлагая бизнесу целостный опыт управления расходами:

• Умный учёт расходов: распознавание чеков на основе ИИ и автоматическая категоризация
• Отчётность в реальном времени: мгновенная видимость расходов и контроль бюджета
• Гибкие процессы согласования: многоуровневые механизмы согласования, соответствующие политикам компании
• Экосистема интеграций: бесшовная интеграция с ERP, бухгалтерским ПО и банковскими системами
• Mobile-first дизайн: внесение и отслеживание расходов в любое время и в любом месте

Часто задаваемые вопросы

В чём разница между встроенными финансами и открытым банкингом?

Открытый банкинг — это регуляторная рамка, позволяющая банкам делиться данными клиентов с третьими сторонами через API. Встроенные финансы — это прямая интеграция финансовых услуг в небанковские платформы. Открытый банкинг составляет один из инфраструктурных слоёв встроенных финансов, но встроенные финансы — понятие более широкое и охватывает множество услуг: платежи, кредиты, страхование и другие.

Как искусственный интеллект используется в управлении расходами?

Искусственный интеллект в управлении расходами применяется для автоматического распознавания чеков и счетов (OCR), категоризации расходов, обнаружения аномалий, предупреждений о превышении бюджета и прогнозирования трендов расходов. Модули искусственного интеллекта Masraff объединяют все эти функции в единой платформе, повышая операционную эффективность компаний.

В каких отраслях применяются решения RegTech?

Решения RegTech широко применяются во всей сфере финансовых услуг — в первую очередь в банковском деле, страховании и на рынках капитала. Помимо этого, спрос на инструменты RegTech быстро растёт в таких сильно регулируемых отраслях, как здравоохранение, энергетика и телекоммуникации.

Как устойчивые финансы влияют на малый и средний бизнес?

Малый и средний бизнес вынужден соответствовать требованиям ESG крупных компаний в своих цепочках поставок. Кроме того, компании с высокими показателями устойчивого развития получают доступ к более выгодным условиям финансирования. Такие цифровые инструменты, как Masraff, помогают малому и среднему бизнесу анализировать данные о расходах с точки зрения устойчивого развития.

Безопасна ли модель BNPL в сегменте B2B?

Модели B2B BNPL предлагаются в более структурированной и регулируемой форме по сравнению с потребительскими версиями. Решения B2B BNPL, подкреплённые кредитной оценкой, риск-скорингом на базе ИИ и инфраструктурой цифровых договоров, представляют собой безопасную и прозрачную альтернативу финансирования для бизнеса.

---

2024 год стал переломным для финансового сектора: цифровая трансформация набирает обороты, а новые технологии превращаются в конкретную бизнес-ценность. Такие тренды, как встроенные финансы, открытый банкинг, искусственный интеллект, RegTech, устойчивые финансы и BNPL, напрямую меняют и процессы управления расходами компаний.

Masraff находится в центре этой трансформации. С помощью нашей платформы управления расходами на базе искусственного интеллекта мы помогаем компаниям оцифровывать финансовые процессы, оптимизировать издержки и выполнять требования комплаенса.

👉 Попробуйте Masraff бесплатно и в полной мере используйте финансовые тренды 2024 года. Оцифруйте управление расходами, повысьте эффективность и будьте готовы к будущему.