El Sector Financiero en 2024: Transformación Digital

El sector financiero y la transformación digital están viviendo juntos, en 2024, el proceso de evolución más acelerado de su historia. Los modelos bancarios tradicionales están cediendo terreno a soluciones impulsadas por inteligencia artificial, ecosistemas de banca abierta y aplicaciones de finanzas embebidas, mientras las empresas rediseñan por completo sus estrategias para no quedarse atrás. ¿Hacia dónde va exactamente esta transformación y cómo pueden las compañías aprovechar estas tendencias?

En este artículo analizamos en profundidad las tendencias financieras más destacadas de 2024 — finanzas embebidas, banca abierta, inteligencia artificial, RegTech, finanzas sostenibles y BNPL — y examinamos dónde se posiciona Masraff dentro de estas tendencias y cómo aporta valor a las empresas.

¿Qué son las finanzas embebidas y por qué crecen tan rápido?

Las finanzas embebidas (embedded finance) consisten en integrar servicios financieros en plataformas que no son bancos. Las opciones de pago a plazos al comprar en un sitio de e-commerce, el pago instantáneo en una app de movilidad compartida o la gestión de facturación integrada en una plataforma SaaS son todos ejemplos de finanzas embebidas.

Se espera que en 2024 el mercado global de finanzas embebidas supere los 138.000 millones de dólares. Las dinámicas clave detrás de este crecimiento son:

• Una experiencia de cliente sin fricciones: los usuarios ya no quieren cambiar a una app aparte para realizar operaciones financieras. Servicios como pagos, crédito o seguros se ofrecen embebidos directamente en las plataformas que ya utilizan.
• La maduración de las infraestructuras API: los proveedores de Banking-as-a-Service (BaaS) facilitan que empresas ajenas al sector financiero integren servicios bancarios con licencia directamente en sus propios productos.
• Nuevos canales de ingresos: gracias a las finanzas embebidas, las plataformas obtienen comisiones e ingresos por intereses adicionales.

En Masraff, ofrecemos la gestión de gastos embebida directamente en los flujos de trabajo que las empresas ya utilizan. Los empleados pueden registrar gastos y hacer seguimiento de las aprobaciones dentro del entorno al que ya están acostumbrados, sin necesidad de aprender un sistema nuevo.

¿Qué oportunidades ofrece la banca abierta a las empresas?

La banca abierta (open banking) es un modelo que permite a los bancos compartir los datos de sus clientes —con el consentimiento de estos— con desarrolladores externos a través de API. Este movimiento, que comenzó en Europa con la regulación PSD2, cobró impulso en 2024 en numerosos países, incluida Turquía.

Las principales oportunidades que la banca abierta ofrece a las empresas son:

• Visibilidad financiera en tiempo real: los movimientos de distintas cuentas bancarias pueden monitorearse desde un único panel, lo que supone una gran ventaja especialmente para las empresas que operan con varios bancos.
• Conciliación automática: el cruce entre los movimientos bancarios y los registros contables puede realizarse sin intervención manual.
• Productos financieros personalizados: las empresas pueden acceder a ofertas de crédito y seguros más adecuadas, basadas en datos reales de flujo de caja.

En Turquía, en el marco de la hoja de ruta de banca abierta del banco central (TCMB), se están implementando regulaciones como el servicio de iniciación de pagos y el servicio de información de cuentas. Estos avances sientan una base importante para que soluciones fintech como Masraff profundicen sus integraciones bancarias.

¿Cómo está transformando la inteligencia artificial el mundo fintech?

La inteligencia artificial es, en 2024, la fuerza transformadora más poderosa del sector fintech. La maduración de los modelos de IA generativa y la integración de los grandes modelos de lenguaje (LLM) en los servicios financieros están abriendo una nueva era en el sector.

Los principales campos de aplicación de la IA en fintech son:

• Análisis inteligente del gasto: los algoritmos de machine learning analizan los patrones de gasto de las empresas para detectar automáticamente anomalías y oportunidades de ahorro. Los módulos de IA de Masraff entran en juego precisamente en este punto, ofreciendo a las empresas información basada en datos.
• Detección de fraude: gracias al monitoreo de transacciones en tiempo real y al análisis de comportamiento, los movimientos sospechosos se identifican en milisegundos. Frente a los sistemas tradicionales basados en reglas, las soluciones impulsadas por IA pueden reducir la tasa de falsas alarmas hasta en un 50%.
• Procesamiento automático de documentos: las tecnologías de OCR y procesamiento de lenguaje natural permiten leer y clasificar automáticamente facturas, recibos y comprobantes. La función de lectura inteligente de recibos de Masraff reduce de forma considerable el tiempo que los empleados dedican al registro de gastos.
• Asistentes financieros personalizados: las tecnologías de chatbot y asistente virtual ofrecen a los empleados información instantánea sobre políticas de gasto, estado del presupuesto y procesos de aprobación.

¿Qué es RegTech y cómo simplifica los procesos de cumplimiento?

RegTech (Regulatory Technology) es el nombre que reciben todas las soluciones que automatizan los procesos de cumplimiento normativo mediante tecnología. En un momento en el que las regulaciones financieras son cada vez más complejas, las soluciones RegTech resultan clave para que las empresas reduzcan sus costos de cumplimiento y minimicen riesgos.

Los avances más destacados en RegTech en 2024 son:

• Reportes automáticos: los informes que deben presentarse a los organismos reguladores se recopilan y formatean automáticamente a partir de las fuentes de datos, lo que ahorra tiempo y elimina el riesgo de error humano.
• Monitoreo continuo y alerta temprana: los cambios normativos se rastrean mediante inteligencia artificial y se envían notificaciones proactivas a las empresas.
• Automatización de KYC/AML: los procesos de conocimiento del cliente (Know Your Customer) y prevención de lavado de dinero (Anti-Money Laundering) se agilizan mediante verificación biométrica y scoring de riesgo impulsado por IA.
• Trazabilidad y transparencia: todas las transacciones financieras quedan registradas mediante pistas de auditoría inalterables, lo que facilita tanto los procesos de auditoría interna como externa.

Masraff ofrece una pista de auditoría completa en los procesos de gestión de gastos, ayudando a las empresas a cumplir con sus requisitos normativos. Cada partida de gasto puede rastrearse y reportarse a lo largo de toda la cadena de aprobación.

¿Por qué las finanzas sostenibles son el tema más importante de 2024?

Las finanzas sostenibles hacen referencia a la integración de criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) en los procesos de toma de decisiones financieras. En 2024, este ámbito crece con rapidez impulsado por la presión regulatoria y la demanda de los inversores.

Las dimensiones más destacadas de las finanzas sostenibles son:

• Obligaciones de reporte ESG: la directiva CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) de la Unión Europea y las regulaciones de la CMB en Turquía obligan a las empresas a reportar sus datos de sostenibilidad.
• Mercado de bonos verdes y crédito sostenible: los instrumentos de financiación destinados a proyectos verdes alcanzan volúmenes récord. Las empresas pueden beneficiarse de tipos de interés vinculados a su desempeño en sostenibilidad.
• Seguimiento de la huella de carbono: se difunden cada vez más las herramientas de cálculo y reporte de emisiones de carbono a partir de las transacciones financieras.

La plataforma de gestión de gastos de Masraff tiene el potencial de hacer visible el impacto de carbono de los gastos de viaje y operativos de las empresas. Las métricas de sostenibilidad por categoría de gasto constituyen una valiosa fuente de datos para que las empresas alcancen sus objetivos ESG.

¿Qué transformación está generando el modelo "Compra Ahora, Paga Después" (BNPL) en el mundo empresarial?

El modelo "Compra Ahora, Paga Después" (Buy Now Pay Later — BNPL) ganó gran popularidad en el lado del consumidor en los últimos años. Sin embargo, en 2024 la verdadera transformación viene marcada por la expansión del BNPL hacia el ámbito B2B (entre empresas).

Las ventajas que trae el BNPL B2B son:

• Flexibilidad de flujo de caja: distribuir los pagos a proveedores en plazos determinados permite a las empresas gestionar su flujo de caja de forma más eficiente.
• Relaciones más sólidas con los proveedores: es posible lograr un equilibrio óptimo entre descuentos por pago anticipado y flexibilidad en los plazos.
• Financiación digital de facturas: la financiación instantánea de facturas a través de plataformas digitales cubre especialmente las necesidades de capital de trabajo de las pymes.

Estos avances están directamente relacionados con las soluciones de gestión de gastos de Masraff. Las integraciones que ofrecen planes de pago flexibles a través de tarjetas corporativas y límites de gasto aumentan la flexibilidad financiera de las empresas.

¿Cómo afectan las tendencias financieras de 2024 a la gestión de gastos de las empresas?

El punto en común de las tendencias que hemos analizado es que todas impactan directamente en los procesos de gestión de gastos de las empresas. Gracias a las finanzas embebidas, la gestión de gastos se integra en los flujos de trabajo; con la banca abierta, los datos bancarios se sincronizan en tiempo real; la inteligencia artificial analiza los patrones de gasto; RegTech automatiza los procesos de cumplimiento.

Masraff reúne todas estas tendencias en una sola plataforma, ofreciendo a las empresas una experiencia de gestión de gastos integrada:

• Seguimiento inteligente de gastos: lectura de recibos impulsada por IA y categorización automática
• Reportes en tiempo real: visibilidad instantánea del gasto y control presupuestario
• Flujos de aprobación flexibles: mecanismos de aprobación multinivel adaptados a las políticas de cada empresa
• Ecosistema de integraciones: integración sin fricciones con ERP, software contable y sistemas bancarios
• Diseño mobile-first: registro y seguimiento de gastos desde cualquier lugar, en cualquier momento

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre las finanzas embebidas y la banca abierta?

La banca abierta es un marco regulatorio que permite a los bancos compartir los datos de sus clientes con terceros a través de API. Las finanzas embebidas, en cambio, consisten en integrar directamente servicios financieros en plataformas que no son bancos. La banca abierta constituye una de las capas de infraestructura de las finanzas embebidas; sin embargo, las finanzas embebidas son un concepto más amplio que abarca numerosos servicios como pagos, crédito y seguros.

¿Cómo se utiliza la inteligencia artificial en la gestión de gastos?

La inteligencia artificial se utiliza en la gestión de gastos para la lectura automática de recibos y facturas (OCR), la clasificación de gastos por categorías, la detección de anomalías, las alertas de exceso presupuestario y la predicción de tendencias de gasto. Los módulos de IA de Masraff ofrecen todas estas funciones desde una sola plataforma, aumentando la eficiencia operativa de las empresas.

¿En qué sectores se utilizan las soluciones RegTech?

Las soluciones RegTech se utilizan ampliamente en todo el sector de servicios financieros, especialmente en banca, seguros y mercados de capitales. Además, la demanda de herramientas RegTech crece con rapidez en sectores altamente regulados como salud, energía y telecomunicaciones.

¿Cómo afectan las finanzas sostenibles a las pymes?

Las pymes se ven obligadas a adaptarse a los requisitos ESG de las grandes empresas dentro de sus cadenas de suministro. Además, las pymes con un buen desempeño en sostenibilidad pueden acceder a condiciones de financiación más favorables. Herramientas digitales como Masraff ayudan a las pymes a analizar sus datos de gasto desde una perspectiva de sostenibilidad.

¿Es seguro el modelo BNPL en el ámbito B2B?

Los modelos de BNPL B2B se ofrecen de forma más estructurada y regulada en comparación con sus versiones para consumidores. Respaldadas por evaluación crediticia, scoring de riesgo impulsado por IA e infraestructuras de contratos digitales, las soluciones de BNPL B2B constituyen una alternativa de financiación segura y transparente para las empresas.

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2024 es un año clave en el que la transformación digital del sector financiero cobra impulso y las nuevas tecnologías se traducen en valor de negocio tangible. Tendencias como las finanzas embebidas, la banca abierta, la inteligencia artificial, RegTech, las finanzas sostenibles y el BNPL están redefiniendo también, de forma directa, los procesos de gestión de gastos de las empresas.

En Masraff estamos en el centro de esta transformación. Con nuestra plataforma de gestión de gastos impulsada por inteligencia artificial, ayudamos a las empresas a digitalizar sus procesos financieros, optimizar sus costos y cumplir con sus requisitos normativos.

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